지연이자라는게 납입이 늦어져서 만기일이 늦춰져서, 기존 만기일에서 실제 만기일까지 지급되는 이자 차이를 말씀하시는 걸까요??

단순히 이자 계산만 말씀드리자면 적금 1회분을 넣는 순간부터 이자는 발생하기 때문에
매회당 계약금리를 곱하고 나누기 365일하고 곱하기 입금시기부터 만기일까지 남은 일수 하시면 되는데

원금 × 금리 ÷ 365 × 일수

그걸 총 12회분을 합지면 적금이자 잖아요
문제는 납입이 지연되면 만기일이 그만큼 늦춰져서 최종 12회분이 납입되면 실제만기일이 새로 세팅이 되기 때문에 사실상 계산하는 의미가 없고(실제만기일에 이자를 전액 받을테니까)

만약 실제만기일이 아니라 기존만기일을 기준으로 해지를 원하시면 적금특성상 12회 입금후 만기 1달 이내에는 앞당김해지로 취급이 되서
그건 총이자에서 앞당김되는 날만큼 일할해서 차감하고 나가고요(입금을 다 했으니 만기때 이자를 전액 받는다는 조건하에)
그거는 원래 받을 이자에서 현재기준 이자만큼 차액만 계산해드리면 되고

또 뭐가 있을까요
12회가 다 입금이 안되면 중도해지라서 그건 지연이자고 뭐고 의미가 없어보이고요

상황이 좀더 상세하다면 더 현실적인 답변을 드릴 수 있을듯하네요ㅠ